Forbrukslån: ofte stilte spørsmål

Statistikk fra søkemotorene kan brukes til så mangt. Jeg gjorde et dypdykk for å finne ut hva nordmenn pleier å søke på når de søker informasjon om forbrukslån og tenkte at jeg skulle samle svarene på disse spørsmålene i én artikkel slik at du slipper å besøke flere nettsteder for å finne alt du lurer på.

Hvor dyrt er et forbrukslån?

Lån uten sikkerhet (kredittkort og forbrukslån) er dyrere enn sikrede lån (billån og boliglån). Men det er store forskjeller på hvor dyrt et forbrukslån er. Det avhenger av ting som rentenivået, hvor mange gebyrer banken tillater seg å ta samt hvilke øvrige avgifter de vil at du skal betale.

Men jeg vil helt klart mene at rentenivået er den viktigste indikatoren på hvor dyrt et lån er. Den endelige renten på lånet ditt finner du ikke ut før du har søkt forbrukslån på nett og fått et tilbud i retur via e-mail.

Hvordan forholder jeg meg til en avslått lånesøknad?

Det første du må gjøre er å finne ut hvorfor banken ikke godtok lånesøknaden din. De fleste banker vil være hyggelige nok til å oppgi en grunn uoppfordret. Ellers ville jeg kontaktet dem for å høre hva du eventuelt kan gjøre annerledes neste gang du søker.

Jeg vil anbefale at du prøver å søke nytt lån hos en bank som har litt mindre strenge krav til hvilke søkere de godtar.

Hvordan jobber banken for å vurdere lånesøknaden min?

Banken vil enten utføre en kredittsjekk selv eller bruke et eksternt kredittsjekkfirma for å sjekke hvor god ”kredittscore” du har. Desto høyere du scorer, jo større sannsynlighet vil du ha for å få innvilget lån. Det kan kanskje virke litt ekkelt at en bank skal bruke et rangeringssystem for å vurdere om du er ”god nok” til å få lån, men det er slik finansverden fungerer. Alt baserer seg på tall og statistikker.

Du kan for øvrig regne med at alt forsøk på juks og falske opplysninger vil både bli oppdaget og slått hardt ned på. Det er en perfekt måte å sikre seg at man aldri får lov til å bli kunde i en bank på.

Hvordan regnes renten?

Renten regnes ut fra de opplysningene du har gitt banken. Hvis du har en høy og stabil inntekt, så vil banken vurdere lånet til å være et ”lavrisikolån” og dermed gi deg en bedre rente. Hvis du er ung, uerfaren og har en inntekt som så vidt oppfyller minstekravet for å søke forbrukslån, så skal du regne med at renten blir høyere.

Banken kan kun endre rentenivået i henhold til avtalen som både du og banken signerte før du mottok pengene. Med andre ord er det veldig viktig å lese dette papiret til tross for at det ikke akkurat er den mest spennende litteraturen. Disse kontraktene har blitt ganske standardiserte i alle banker de seneste årene, men det er fortsatt viktig å forstå det papiret man skriver under på.

Hvorfor er forbrukslån dyrere enn for eksempel boliglån?

Grunnen til det er enkel: ved et boliglån har banken mulighet til å ta pant i boligen din ved misligholdelse. Ved et usikret forbrukslån har de ikke denne sikkerheten i noen av dine eiendeler, noe som gjør at rentesatsen presses oppover.

Det er ikke nødvendigvis slik at bankene har en utspekulert plan om å tjene masse penger på forbrukslånkundene sine – de er bare nødt til å gjenspeile risikoen i de rentene de tilbyr. Og nøyaktig samme argumentasjon kan brukes for å forklare hvorfor en med 500,000 i årsinntekt vil få en billigere forbrukslånrente enn en annen person med 250,000 i årsinntekt. Risiko og totale lånekostnader hører naturlig sammen.

Hvordan finner jeg det beste forbrukslånet?

Det gjør du ved å sammenligne forskjellige banker og velge det tilbudet som passer best for deg. Selv om du skal låne en forholdsvis beskjeden lånesum (10,000-50,000 kroner), så er det faktisk mange penger å spare på å velge den banken som tilbyr deg de beste betingelsene.

Ikke vær redd for å la bankene jobbe for deg. Hvis det er ett marked hvor kunden virkelig har mye makt, så er det nettopp når man søker om privatøkonomiske finansielle produkter som kredittkort og forbrukslån. Bankene ligger langflate etter flere kunder og er villig til å gå langt for å kapre deg. Det skal du utnytte. Hvis du har tid, så vil jeg faktisk anbefale deg å sende i vei en lånesøknad til 4-5 banker samtidig og se hvilke tilbud du får i retur. Lånepådagen.no er en nettside som er et godt utgangspunkt for å sammenligne flere banker på en gang.

Oppsummering

I bunn og grunn er det ikke noe ”hokus pokus” med det å søke forbrukslån. Bankene har i veldig stor grad tilrettelagt for at ting skal være enkle og effektive. Hvis du evner å ha et kritisk blikk til de tilbudene som finnes der ute, så tror jeg ikke ting har mulighet til å gå så alt for galt. Hvis du har noen øvrige spørsmål, så anbefaler jeg nesten at du tar kontakt med bankene før du søker lån hos dem. Det finnes også utrolig mye god informasjon på internett om denne type finansiering, så svarene er som regel bare få tasteklikk unna uansett hva du måtte søke på.