Statistikk fra søkemotorene kan brukes til så mangt. Jeg gjorde et dypdykk for å finne ut hva nordmenn pleier å søke på når de søker informasjon om forbrukslån og tenkte at jeg skulle samle svarene på disse spørsmålene i én artikkel slik at du slipper å besøke flere nettsteder for å finne alt du lurer på.

Hvor dyrt er et forbrukslån?

Lån uten sikkerhet (kredittkort og forbrukslån) er dyrere enn sikrede lån (billån og boliglån). Men det er store forskjeller på hvor dyrt et forbrukslån er. Det avhenger av ting som rentenivået, hvor mange gebyrer banken tillater seg å ta samt hvilke øvrige avgifter de vil at du skal betale.

Men jeg vil helt klart mene at rentenivået er den viktigste indikatoren på hvor dyrt et lån er. Den endelige renten på lånet ditt finner du ikke ut før du har søkt forbrukslån på nett og fått et tilbud i retur via e-mail.

Hvordan forholder jeg meg til en avslått lånesøknad?

Det første du må gjøre er å finne ut hvorfor banken ikke godtok lånesøknaden din. De fleste banker vil være hyggelige nok til å oppgi en grunn uoppfordret. Ellers ville jeg kontaktet dem for å høre hva du eventuelt kan gjøre annerledes neste gang du søker.

Jeg vil anbefale at du prøver å søke nytt lån hos en bank som har litt mindre strenge krav til hvilke søkere de godtar.

Hvordan jobber banken for å vurdere lånesøknaden min?

Banken vil enten utføre en kredittsjekk selv eller bruke et eksternt kredittsjekkfirma for å sjekke hvor god ”kredittscore” du har. Desto høyere du scorer, jo større sannsynlighet vil du ha for å få innvilget lån. Det kan kanskje virke litt ekkelt at en bank skal bruke et rangeringssystem for å vurdere om du er ”god nok” til å få lån, men det er slik finansverden fungerer. Alt baserer seg på tall og statistikker.

Du kan for øvrig regne med at alt forsøk på juks og falske opplysninger vil både bli oppdaget og slått hardt ned på. Det er en perfekt måte å sikre seg at man aldri får lov til å bli kunde i en bank på.

Hvordan regnes renten?

Renten regnes ut fra de opplysningene du har gitt banken. Hvis du har en høy og stabil inntekt, så vil banken vurdere lånet til å være et ”lavrisikolån” og dermed gi deg en bedre rente. Hvis du er ung, uerfaren og har en inntekt som så vidt oppfyller minstekravet for å søke forbrukslån, så skal du regne med at renten blir høyere.

Banken kan kun endre rentenivået i henhold til avtalen som både du og banken signerte før du mottok pengene. Med andre ord er det veldig viktig å lese dette papiret til tross for at det ikke akkurat er den mest spennende litteraturen. Disse kontraktene har blitt ganske standardiserte i alle banker de seneste årene, men det er fortsatt viktig å forstå det papiret man skriver under på.

Hvorfor er forbrukslån dyrere enn for eksempel boliglån?

Grunnen til det er enkel: ved et boliglån har banken mulighet til å ta pant i boligen din ved misligholdelse. Ved et usikret forbrukslån har de ikke denne sikkerheten i noen av dine eiendeler, noe som gjør at rentesatsen presses oppover.

Det er ikke nødvendigvis slik at bankene har en utspekulert plan om å tjene masse penger på forbrukslånkundene sine – de er bare nødt til å gjenspeile risikoen i de rentene de tilbyr. Og nøyaktig samme argumentasjon kan brukes for å forklare hvorfor en med 500,000 i årsinntekt vil få en billigere forbrukslånrente enn en annen person med 250,000 i årsinntekt. Risiko og totale lånekostnader hører naturlig sammen.

Hvordan finner jeg det beste forbrukslånet?

Det gjør du ved å sammenligne forskjellige banker og velge det tilbudet som passer best for deg. Selv om du skal låne en forholdsvis beskjeden lånesum (10,000-50,000 kroner), så er det faktisk mange penger å spare på å velge den banken som tilbyr deg de beste betingelsene.

Ikke vær redd for å la bankene jobbe for deg. Hvis det er ett marked hvor kunden virkelig har mye makt, så er det nettopp når man søker om privatøkonomiske finansielle produkter som kredittkort og forbrukslån. Bankene ligger langflate etter flere kunder og er villig til å gå langt for å kapre deg. Det skal du utnytte. Hvis du har tid, så vil jeg faktisk anbefale deg å sende i vei en lånesøknad til 4-5 banker samtidig og se hvilke tilbud du får i retur. Lånepådagen.no er en nettside som er et godt utgangspunkt for å sammenligne flere banker på en gang.

Oppsummering

I bunn og grunn er det ikke noe ”hokus pokus” med det å søke forbrukslån. Bankene har i veldig stor grad tilrettelagt for at ting skal være enkle og effektive. Hvis du evner å ha et kritisk blikk til de tilbudene som finnes der ute, så tror jeg ikke ting har mulighet til å gå så alt for galt. Hvis du har noen øvrige spørsmål, så anbefaler jeg nesten at du tar kontakt med bankene før du søker lån hos dem. Det finnes også utrolig mye god informasjon på internett om denne type finansiering, så svarene er som regel bare få tasteklikk unna uansett hva du måtte søke på.

Kreditt er en lettvint og bra løsning når man skal betale store summer på en gang, utsette betalingen til senere eller betale ned over en lengre periode. For mange nordmenn så er kredittkortet en redning i hverdagen, mens det for andre igjen bare er en smartere måte å betale på. Så lenge man behandler og bruker et kredittkort på riktig måte, så koster det deg svært lite eller ingenting (og kan faktisk spare deg for penger), samtidig som det er en tryggere måte å handle på. Her er noen gode tips som du bør følge før du kjøper på kreditt.

Planlegg nedbetalingen fra dag én

Den typiske feilen mange gjør når de skal kjøpe på kreditt, er at de ikke tenker på at pengene skal betales tilbake. Man har tross alt mellom 40 og 50 dager med rentefri betalingsutsettelse, så det er kanskje ikke så rart, men det nytter allikevel ikke å tenke på den måten. Her er man nødt til å være klar over at regningen kommer, slik at man ikke kjøper seg en sofa til 15 000 på kreditt og «glemmer» at man hadde kjøpt den to måneder senere. Nettopp slike dårlige planlagte kjøp er det som gjør at søkerlisten til TV3s populære program Luksusfellen er meget lang.

Her må du altså tenke at «dette kjøpet betaler jeg tilbake ved neste lønn» eller sette opp en fornuftig nedbetalingsplan som ikke koster alt for mye i form av renter og gebyrer. Den enkle huskeregelen er: Jo lengre tid du bruker på å betale ned kreditten, jo dyrere vil det bli for deg totalt sett.

Lang nedbetalingstid? Velg riktig kredittkort

Har du en plan om å handle noe på avbetaling der du betaler ned over flere måneder, så er det viktig at du velger riktig kredittkort. Først og fremst bør du vurdere om dette er en oppgave som heller bør gjøres av et forbrukslån, der renten normalt sett er lavere. Snakker vi om en sum på over 50 000 kroner med nedbetalingstid over 6 måneder/flere år, så er nok sistnevnte det beste alternativet. Skal du uansett bruke et kredittkort så er det viktig at renten er så lav som overhodet mulig.

Den beste renten på norske kredittkort ligger på rundt 15 prosent effektiv rente. Det er dog svært få kredittkort som har en såpass lav rente, og kanskje det beste alternativet – som er tilgjengelig for folk flest – er Santander Red. Dette kredittkortet har en effektiv rente på drøye 17 prosent, som er nesten like billig som et bra forbrukslån. Følgelig er dette et bra valg hvis du skal ha lang nedbetalingstid. Andre kort igjen kan ha renter over 30 prosent, og da må du for all del styre unna lange nedbetalingstider.

Er dette noe du MÅ ha …?

Det kanskje beste tipset er å fraråde deg å handle ting du absolutt ikke trenger. Mange av oss handler møbler, TV-er, reiser og lignende på kreditt, men det bør man kun gjøre dersom man trenger det og samtidig har råd til det. Den typiske fella mange går i er at fristelsen til å handle blir for stor når man har mange penger tilgjengelig på kredittkortet, og det er ikke alle som er like glade i å tenke konsekvens. For eksempel er det en dårlig idé å ta med seg kortet på shopping med innstilling om at man kan handle akkurat det man har lyst på.

Dette er noen av de beste tipsene du får når det kommer til fornuftig kredittkortbruk. Bruk kortet på riktig måte, og hold kontroll på egen økonomi, så vil du garantert bli fornøyd med kredittkortet ditt.

Et forbrukslån kan egentlig brukes til hva du måtte ønske. Hva er egentlig de meste populære områdene som folk bruker et lån til?

Hva bruker folk egentlig et forbrukslån til?

Det er ikke noe en kan slå opp i statistikkene, for det finnes ingen statistikk over dette. Men, det finnes likevel en rekke undersøkelser, som forteller om hva folk bruker et lån til. Et forbrukslån er jo i utgangspunktet, og som navnet tilsier, et lån til forbruk. Og det er da fortsatt mange som bruker lånet til nettopp forbruk. Men forbruk er ikke det folk flest bruker pengene til. En av fordelene med et forbrukslån, er at du selv bestemmer hva du vil bruke lånet til. Så har du lyst på en lang ferie, fornye garderoben, betale ut kredittkortene eller kanskje kjøpe en båt, så er det ingen som sier noe til det. Det selvsagt viktig å huske på at pengene er et lån og lån koster penger. Før du signerer på lånet bør derfor sikre deg at du har økonomi til å betale de månedlige ytelsene.

En annen ting som er viktig er å finne et lån som ikke koster mere enn nødvendig. Det er mange tilbud på nettet og mange aktører å velge blant. Du kan låne helt opp til kr 500 000 hos de fleste. Det er mye penger til forbruk, men de kan jo også brukes til større ting, som nytt kjøkken, bad eller kanskje en båt. Du kan ofte betale lånet tilbake over 15 år og dette er med på å sikre at du ikke skal betale altfor store månedlige avdrag. Det er selvsagt forskjell på hvor mye du må betale per måned hos de ulike aktørene. Dette kommer an på hvilken rente du må betale på lånet. Her vil banken se på hvor stor inntekten din er, hvor mye gjeld du har og ut fra alt dette regner de ut hva de mener du kan betale i måneden. Din betalingshistorikk blir også sjekket og en kreditscore blir utregnet på bakgrunn av disse og andre kriterier. Renten blir da fastsatt og vil være forskjellig fra person til person. Jo høyere inntekt du har, desto større er sjansen for en lav rente og dermed et rimeligere lån.

Forbrukslån til oppussing

Det er ikke mange andre land hvor det blir brukt så mye penger på oppussing som i Norge. Og oppussing koster mye penger, spesielt hvis det skal se flott ut og en velger de litt eksklusive løsningene. En del forbedringer som gjøres i boligen er med på å øke verdien og dermed får du noe igjen for utgiftene til et lån. Ønsker du å bytte ut kjøkkenet med et nytt og moderne eller oppgradere badet, så er dette forbedringer som du får betalt tilbake om du en dag skal selge boligen.

Ønsker du å refinansiere boliglånet eller kanskje selge den, så er det også viktig å få utbedret eventuelle feil og mangler. Mange søker derfor om et forbrukslån for å kunne ordne taket som har blitt slitt etter mange år uten utbedringer. Du må kanskje bytte ut en del av kledningen på huset eller vinduene må skiftes ut. Alt dette koster en del penger. Men, samtidig er dette nødvendig oppussing, som er med på å holde standarden oppe og du vil få igjen for investeringen om du får refinansiert boliglånet ditt eller solgt huset over takst.

Refinansiering

Det er også mange som bruker et forbrukslån til å refinansiere annen gjeld eller samle smålån til et større lån. Det er også populært å betale ut kredittkortene med et forbrukslån, spesielt hvis disse har vært brukt flittig og en har kommet på etterskudd med betalingen på kortene. Renten på kredittkort er mye høyere enn på et forbrukslån og det gir derfor god mening og ta opp et forbrukslån med en lavere rente. Også smålån er dyre på grunn av den høye renten og kan du spare 10% i rente, så vil det gi bedre rom i økonomien din og du vil spare penger.

Nye møbler og reiser

Ting i hjemmet holder ikke for evig og må byttes fra tid til annen. En del slike innkjøp blir ofte finansiert med et forbrukslån. Da kan en bytte ut flere møbler på samme tid og betale ned på lånet over en årrekke. Dette gjør at økonomien ikke belastes på samme måten som hvis en skal kjøpe sofa, seng, spisebord og TV på samme gang og betale med egne oppsparte midler. For mange er det uaktuelt å spare opp i flere år for å kjøpe nye møbler, da er det bedre med et lån. Andre har en hverdag med mye jobbing og aktiviteter som skal rekkes. Da er det lett å drømme seg bort på en reise til et eksotisk sted. Og er det lenge til feriepengene kommer inn på kontoen, så er et forbrukslån løsningen for mange. Da kan drømmen oppfylles når reisen er billigst og dermed sparer man faktisk penger i stedet for om man hadde vært nødt til å kjøpe flybillettene når de er mye dyrere.

Eget sted å bo

For mange som skal kjøpe bolig første gang eller leie en leilighet, så dukker spørsmålet om egenkapital eller depositum opp. Skal en ut med kr 40 000 i depositum, så er et forbrukslån ofte en løsning. Lånet vil fungere som en oppsparing og når lånet er betalt tilbake og du skal flytte til et annet sted, så er pengene dine. Også det å kjøpe egen bolig er en utfordring. Når det kreves 15% i egenkapital, er det mange som tar opp et forbrukslån og bruker dette som egenkapital. Det er en dyrere løsning, men da er du inne på markedet.

Uforutsette utgifter

Mange opplever at det fra tid til annen dukker opp uforutsette utgifter og da blir et forbrukslån løsningen. Som når vaskemaskinen og kjøleskapet plutselig går i stykker den samme uken, eller en har fått en ekstraregning på reparasjon av bilen. Da er det kjekt å kunne betale med en gang, frem for å vente på neste lønning fordi man ikke har penger i bakhånd.

Kredittsjekk eller kredittvurdering. To ord med samme betydning. Les mer om hva en kredittsjekk egentlig betyr.

Hva er en kredittsjekk?

Når du søker om lån, kredittkort, ønsker å kjøpe varer på kreditt eller flytte mobilabonnementet ditt, så vil det bli foretatt en kredittsjekk. Er en praksis som de aller fleste banker og aktører utfører når du søker om en vare eller tjeneste, som innebærer en kreditt. Med en kredittsjekk vil kredittgiveren foreta en vurdering av din økonomi, med bakgrunn i de tall som finnes i de offentlige registre. Tallene kommer fra blant annet Brønnøysundregistrene, Skattedirektoratet, Inkassoselskaper og Norsk Eiendomsinformasjon.

Kredittrating selskapet samler informasjon

Informasjonen blir samlet i kredittrating selskaper. Blant disse er Experian, Lindorff Bisnode og Soliditet. Disse tre er de største selskapene. Her kan du også sjekke deg selv og se hvilken rating du kommer ut med. Gå inn på nettsiden deres og les mer. Ethvert selskap som skal foreta en kredittsjekk, vil hente informasjon hos en av disse tre kredittrating selskapene. Det de først og fremst ser på er din inntekt de foregående år og hvilken gjeld du har. Ut fra disse tallene blir det avgjort om du er kredittverdig eller ikke. Er du kredittverdig vil neste skritt være å bedømme hvor mye du kan låne eller motta i kreditt.

Når noen foretar en kredittsjekk av økonomien din, skal du motta et gjenpartsbrev. Dette er i henhold til norsk lovgivning. Her skal det stå hvilket selskap som har spurt etter din finansielle informasjon. Om du ikke skjønner hvem det er som har foretatt denne kredittsjekken, bør du ta kontakt med selskapet. Det er ikke lov foreta slik kredittsjekk uten at du har gitt tillatelse til dette.

Innhenting av økonomisk informasjon om deg

Når du søker om et lån eller et kredittkort, så vil långiveren innhente informasjon om din økonomi. Ut fra resultatet av denne kredittsjekken, vil du ende opp med en kredittscore. Dette er et tall mellom 1 til 100. Hos kredittrating selskapene betyr et høyt tall at du har en god kredittverdighet og du vil som oftest få godkjent søknaden din. Din kredittscore fastsettes ut fra inntekten din og siste års selvangivelse. Utover dette vil de sjekke om du har gjeld, om du har byttet adresse ofte og om du har betalingsanmerkninger. Har du fått en anmerkning vil du som regel få avslag på søknaden din, da dette trekker mye ned på din score. Alle tall som er tilgjengelig i offentlige registre, vil bli brukt til å fastsette din kredittscore.

Det finnes flere ulike krav til en kredittscore. Avhengig av hvilken type kreditt du søker, vil det også være høyere eller lavere krav til antall poeng du må oppnå for at din søknad skal bli godkjent. De ulike kredittyper blir inndelt i ulike kategorier. Det er derfor forskjell på antall poeng du trenger innen kategorien telecom og kategorien forbrukslån. Kanskje du trenger en kredittscore på 80 for å få godkjent ditt nye mobilabonnement. Men skal du ha godkjent søknaden om et forbrukslån, da trenger du en score på 90.

Hva kan jeg gjøre for å forbedre min kredittscore?

Det verste for din kredittscore er en betalingsanmerkning. Har du fått en slik, bør du se om ikke det er mulig å slette den. Da vil du få en langt bedre rating. En annen ting du kan gjøre er å skaffe deg en betalingshistorikk. Dette er noe som også teller mye i en kredittsjekk. Det enkleste er å skaffe seg et kredittkort. Betaler du regningen til tiden hver måned, så vil du få en god betalingshistorikk og dette er verdifull informasjon for de som driver med kredittvurdering.

En siste ting er å øke forskjellen mellom inntekter og utgifter. Dette kan du enten gjøre ved å få en større inntekt. Kanskje du allerede har fått dette på grunn av ny jobb eller en lønnsforhøyelse. Da bør du huske på å gi beskjed om dette til dem du søker kreditt hos. Dette er informasjon som ikke er offentlig tilgjengelig før året etter. Men kan du dokumentere større inntekt, så er dette med på å skaffe deg en bedre rating.